朱先生是一名95后奶爸，女儿出生后，大部分精力都集中在女儿身上。朱先生平时做生意，经济收入相对宽松，为了让“掌上明珠”后顾无忧地长大，朱先生找到朋友——代理人小徐了解少儿重疾险产品。

恰逢近期平安人寿推出了一款粤港澳大湾区专属重疾险，针对未成年被保人的是少儿粤享福。少儿粤享福涵盖种重疾、15种少儿特疾、15种湾区特疾（若发生15种湾区特疾，同时给付少儿粤享福重疾保险金，即可获双倍基本保额赔付）。以少儿粤享福为基座，可以搭配多个可选“组件”，包括额外重疾保险金、附加多次重疾、优享医疗、陪护保险金、多种豁免险。一份保单，即可为孩子定制专属全面保障。

朱先生听完代理人小徐的保险计划建议后，欣然接受为女儿投保少儿粤享福50万保额，同时附加了额外重疾保险金，陪护金、定期寿险及重症轻症豁免险等。

齐心协力为承保

但是，朱先生的女儿在出生时被诊断为α-地中海贫血（血红蛋白H病）。代理人小徐协助客户收集了孩子的出生后相关就诊病历、儿童保健手册检查报告、地贫基因检测报告以及近期血常规报告等资料提交公司审核，小孩出生时曾因病理性黄疸、溶血性贫血住院治疗，近半年血常规检查也提示贫血，最后核保决定需要加费承保。

为什么朱先生的女儿投保需要加费呢？还要从α-地中海贫血说起……

什么是地中海贫血？

地中海贫血学术名叫珠蛋白生成障碍性贫血，是一组遗传性溶血性贫血疾病。由于遗传的基因缺陷致使血红蛋白中一种或一种以上珠蛋白链合成缺如或不足所导致的贫血或病理状态。根据血红蛋白数值，贫血分为轻度、中度、重度和极重度四个等级，具体如下图：

（图片来源：《临床医学概论》—如何判断贫血程度）

不在地中海，也会得地中海贫血吗？

地中海贫血广泛分布于世界许多地区，东南亚即为高发区之一。我国广东、广西、四川多见，长江以南各省区有散发病例，北方则少见。

地中海贫血有什么症状？

最常见的地贫类型是α-地中海贫血及β-地中海贫血，其中α-地中海贫血分为静止型、标准型和血红蛋白H病，前两者一般比较少出现贫血症状，即便有也大多为轻度贫血，但血红蛋白H病，会有轻到中度贫血，具体的临床表现如下：

地中海贫血能买保险吗？

大多数轻型地中海贫血的朋友可以尝试投保，保险公司会根据地贫的具体类型及病情程度进行审核，投保时一般需提供包括就诊病历、地中海贫血基因筛查报告及近期血常规报告，如临床医生有其他检查建议，也需一并提供。需要特别注意的是，如果资料不完整，保险公司无法判断客户情况，需待客户备齐资料后再重新投保。

大多数轻型地中海贫血，如无贫血，或仅有轻微贫血，一般投保寿险、重疾可以正常承保；如存在中度及以上贫血，将根据病情程度不同进行审核，存在加费、拒保可能。

*以上审核标准仅供参考，因个人情况存在差异，具体以实际投保出具的核保结论为准。

回看朱先生女儿的情况，明确诊断为α-地中海贫血（血红蛋白H病），近半年2份血常规复查报告显示贫血，所以公司作出了加费决定。在听取公司核保人员及代理人小徐的分析后，朱先生接受了加费决定，保单顺利承保。95后朱先生认为“承保总比拒保好，早买总比晚买好，加费总比买不了好。这次机会没有把握住，下一次可能就真的没机会买了”。

希望每位和朱先生一样的年轻爸妈，都可以把自己对孩子的爱化作一份确定而又坚实的保障，未雨绸缪，安然护航！